沙阿拉姆-在雇员公积金(EPF)中引入账户3，代表了成员退休储蓄的一部分，对于那些没有仔细规划长期财务目标的个人来说，可能并不有利。
专家表示，过早或过度地从EPF账户3中提取资金可能导致退休时储蓄不足，最终迫使个人精打细算，依赖外部援助。
最近，EPF宣布将推出一个新账户，从2024年5月开始，账户3将占未来每月供款的10%。
这一调整标志着帐户1和帐户2之间目前的70:30比率的转变。
改组后预期每月供款的75%拨给帐户1,15%拨给帐户2,10%拨给帐户3，也称为灵活帐户，目的是在现金周转困难时，特别是在紧急情况下，帮助成员。
马拉理工大学(UiTM)马来西亚中小企业与创业发展学院(MASMED)协调员(学生创业中心)Mohamad Idham Md Razak博士说，在退税方面，反复从公积金账户3提取可能会降低公积金作为退休储蓄工具的有效性。
他强调，当有人开始从基金中提取非紧急费用时，可能是为了支付其现有资金无法支付的短期费用，就有可能在紧急情况下面临更大的财务脆弱性，而此时正是他们最需要该基金的时候。
此外，他补充说，缴款减少将导致退休储蓄减少。
这可能会导致退休期间的财务挑战，特别是考虑到更高的生活成本，可能会助长对物质价值的更大重视，从而导致退休生活费用的资金不足。
“因此，如果公众将公积金账户3视为应急基金，任意提取，很可能会产生以下负面后果。
他说:“市民取出公积金第三帐户贷款作短期开支后，在需要时应付紧急开支的资金或收入可能会减少。”
“当一个人在没有真正面临紧急情况的情况下提款时，从长远来看，他可能会危及自己的财务安全，”伊德汉姆今天在接受采访时表示。
他强调，帐户3的主要职能是作为紧急情况下的最后手段，例如，国内紧急情况包括紧急方案基金医疗福利不包括的重大健康危机。
Idham说，全球紧急情况可能包括由产业政策环境、提前退休或失去工作和主要医疗保险造成的失业。
与此同时，他表示，推出EPF账户3的举措——将未来强制性供款的10%预留出来，以便更容易提取——既被誉为在获得更多财务权力的道路上迈出的积极一步，也遭到了一定程度的蔑视。
他强调，一些受访者对这项措施表示关注，担心此举可能会促使储蓄被随意花掉，导致更少的公积金成员为退休做好充分的准备，并制定全面的计划。
他举了一个例子，一位28岁的年轻女性Alia表示同意，她表示EPF账户3可以帮助她这个年龄段的人积累储蓄，特别是在成员进行重大生活购买之前，比如买房的首付款。
然而，有人担心，从长远来看，这样的措施是否有利于退休储蓄，因为将一部分钱转移到一个更容易提取的账户可能会减少为退休而积累的资金总额。
“对于那些已经难以为老年储蓄的人来说，这可能是个坏消息。
他补充说:“有了一笔钱，从储蓄中提取部分资金更容易，这可能对紧急情况或短期内有用。”
因此，他鼓励公众自愿向自己的账户捐款，尽管风险较高，但可能获得更高的回报。
Idham进一步建议考虑与顾问协商，讨论具体情况，然后由顾问建议适当的方案基金捐款战略。
他补充说，对于那些即将退休或工作年限有限的人来说，10%的供款可能不够。
他强调要尽早缴款，并定期让复利随着时间的推移有效地增加退休储蓄。
“考虑一下你是否想要退休，你是否计划为全部或部分生活成本提供资金，以及你是否有其他退休收入来源。
他说:“对于退休来说，如果一种特定的生活方式对你来说很重要，比如在果阿享受早晨喝咖啡、看日出的放松时光，那么就确定你需要的存款金额，并确保你继续相应地缴纳。”
伊德哈姆强调，虽然EPF帐户3的灵活性允许在真正的紧急情况下提取资金，但公众在管理这些储蓄时谨慎和自律是有利的。
与此同时，经济学家杰弗里·威廉姆斯博士表示，该倡议既有积极的一面，也有消极的一面。
消极的一面是，它可能导致通货膨胀，减少养老金账户中的长期储蓄，并减少EPF对当地企业的投资。
“这意味着一开始可以提取大量储蓄，类似于在Covid-19期间允许提取的情况。
“这将首先减少长期账户的储蓄，使达到基本储蓄水平变得更加困难，”他最近在接受采访时表示。
然而，从积极的一面来看，威廉姆斯补充说，这将抵消全球经济增长放缓对经济的影响，并弥补生活成本上升的影响，特别是如果补贴合理化导致物价上涨的话。
他表示，EPF正试图重组其产品，让成员在准备退休时拥有更大的灵活性和选择。
他强调，灵活帐户帮助会员获取资金，同时增加退休帐户(以前的帐户1)的百分比，以增加退休储蓄。
因此，这是一个积极的举措，有望促进长期储蓄，减少短期取款。
Williams还强调了可以转移到灵活账户的初始金额，对于超过3,000令吉的人来说，这是总储蓄的10%，对于低于3,000令吉的人来说，这是所有账户2储蓄的1,000令吉。
他补充说，10%的门槛足够有意义，但最积极的方面是，帐户1的拨款将增加到缴款的75%，这将得到保障。
“为了保护你的长期储蓄，最好的选择是选择退出初始转账;如果你需要快速动用储蓄，最好选择加入每月供款。”
他补充说:“这是因为灵活账户的股息将与其他账户相同，为5.5%，因为这比任何其他即时存取储蓄账户都好。”
威廉姆斯说，将现有储蓄转入灵活账户以供即时使用的选择，构成了公积金基金的很大一部分，总额超过1万亿令吉，使其成为一笔意外之财。
他强调这笔意外之财可能超过1000亿令吉，但由于各种强加的限制，估计最多为500亿令吉。
他强调，根据以前的提款行为，公积金局估计将使用200至300亿令吉。
威廉姆斯补充说，这将对经济产生与Covid-19撤款类似的影响，但这一次它被认为是意外之财，而不是必需品。
因此，他说，到2024年，消费者支出将增加200亿至300亿令吉，这将有助于增长和通货膨胀。
